Ипотечное кредитование в Новосибирске достигло определенного знакового уровня в своем эволюционном развитии. Новосибирск был и остается одним из российских лидеров по объемам выданных ипотечных кредитов. И темпы роста и развития этого рынка подчас опережает те же показатели в Центральных регионах страны. Помимо этого стоит отметить, что по качеству предоставляемых кредитов их сложности и инновационности Новосибирск так же находиться на высоком уровне. На сегодняшний день предложения по предоставлению ипотечных кредитов весьма обширны. Участники рынка соревнуются в маркетинговых компаниях по привлечению клиентов. Рекламные лозунги в СМИ пестрят различными предложениями, обещающими заемщикам решение всех проблем в кратчайшие сроки и практически бесплатно. Как правило, большинство из этих предложений не имеют ничего общего с реальностью, но понимает это человек достаточно поздно, когда вернуть уже ничего нельзя.

Как же заемщику не заблудиться на рынке, не попасть в очередную финансовую пирамиду, а действительно решить свои жилищные проблемы максимально быстро качественно и надежно.

Прежде всего, необходимо определиться в какую структуру обратиться для решения своей жилищной проблемы.  Стоит сразу отметить, что в соответствии с действующим законодательством ипотечные кредиты могут выдавать только кредитные учреждения, имеющие лицензию на осуществление данного вида деятельности.

Коммерческие банки. Декларируя эту услугу банки, пытаются расширить линейку розничного кредитования, работая на перспективу. Дело в том  что на сегодняшний день объемы ипотечного кредитного портфеля большинства банков несравнимо меньше чем объемы других видов кредитования физических лиц. Соответственно и усилия предпринимаемые к освоению этого рынка незначительны, нет специализированных отделов ипотечного кредитования, объективная необходимость в которых несомненно имеется, так как ипотечное кредитования один из самых сложных банковских продуктов и требует системного и всестороннего подхода. На сегодняшний день ипотекой в банке занимаются один-два специалиста и справиться с серьезными объемами кредитования они просто не могут. И нередки случаи когда банк отказывает в предоставлении кредита без объяснения причин, а происходит это лишь потому что лимты на данный вид кредитования исчерпаны в определенный временной период, либо специалист кредитного отдела не смог разобраться со сложной ситуацией и в условиях нехватки времени и сил предпочел отказать в предоставлении заемных средств. К сожалению банковский сектор на сегодняшний день не готов самостоятельно выдавать ипотечные кредиты в больших объемах.

Помимо банков на рынке ипотечного кредитования функционируют и другие организации подменяющие или дополняющие функции  кредитных учреждений.

 Как правило, это организации, предоставляющие заемные средства в рамках другой финансовой схемы (займы, ссуды, кооперативные средства и т.п.), либо предприятия инфраструктуры, которые сами не выдают ипотечные кредиты, а осуществляют другие виды деятельности и выполняют дополнительные  функции, без которых ипотечное кредитование было бы просто невозможно. 

Кто же они, какова роль и функции этих участников в системе ипотечного жилищного кредитования?

Агентства недвижимости, предлагая ипотеку, пытаются привлечь к себе как можно больше клиентов, включая тех, у кого недостаточно собственных средств на покупку жилья. Функции агентства недвижимости ограничиваются в данном случае лишь подбором варианта квартиры соответствующей запросам клиента. Профессионально проконсультировать клиента по вопросам ипотечного кредитования, выбрать наиболее подходящую и выгодную программу ипотечного кредитования, помочь в формировании кредитного дела, они к сожалению не могут. Не могут, потому что не обладают достаточной квалификацией знанием и опытом в сфере жилищного кредитования.

Судо-сберегательные кооперативы и другие некредитные учреждения осуществляющие предоставление заемных средств под залог недвижимости. Это потенциально  большой и перспективный сегмент рынка ипотечного кредитования. Мировой опыт свидетельствует об эффективности функционирования таких организаций. К сожалению, на текущий момент в России  отсутствуют объективные предпосылки для успешного функционирования таких предприятий: нет законодательной базы, детально регулирующей схему функционирования и меру ответственности таких организаций. Поэтому придя  в такие структуры, клиент рискует попасть к недобросовестным Агентам и потерять собственные средства. Новейшая история знает массу таких примеров. Обращаясь в такие организации клиентам необходимо обратить внимание на предлагаемую организационную схему сделки, порядок расчетов, момент перехода права собственности на приобретаемое жилье. При этом лучше посоветоваться с независимыми специалистами.

Специализированные ипотечные Агентства это концептуально новые игроки на рынке жилья. Их функции весьма обширны, эти компании  выполняют весь комплекс работ по подготовке организации и сопровождению ипотечной сделки. Имея налаженные связи и партнерские отношения с различными кредитными учреждениями, оценочными, страховыми и риэлтерскими компаниями, а также штат квалифицированных специалистов ипотечного рынка, эти Агентства являются для заемщика фактически единственным «окном», куда он обращается для решения своих жилищных проблем. Во-первых, это экономит время и усилия заемщика по получению кредита, во-вторых, это во много раз увеличивает шансы заемщика на положительное кредитное решение, потому что квалифицированный андеррайтинг и  правильно сформированное кредитное дело, ориентированное на выполнение требований банка, это основной залог успеха. Самостоятельно выполнить эту работу клиенты не могут, не сможет ее выполнить и рядовое агентство недвижимости несмотря на все заверения в обратном. Не сможет, потому что не обладает достаточной квалификацией и знаниями в этой сфере. Не сможет, потому что не знакомо с банковским законодательством и правилами функционирования кредитных учреждений. Не сможет, потому что не обладает всем инструментарием для проведения такой работы, включая сложные программные продукты.

Обратившись в   специализированное ипотечное Агентство, заемщик может быть уверен в том, что там ему смогут  рассчитать эффективность и экономическую выгоду участия в той или иной программе, выбрать наиболее приемлемые условия  ипотечного кредитования, помогут быстро с наименьшими затратами получить кредит.

Основной принцип функционирования таких организаций это принцип независимости. Основная отличительная особенность деятельности таких Агентств это отстаивание интересов  клиента перед всеми субъектами  ипотечного рынка. Образно, статус таких Агентств можно определить как: «Кредитный адвокат» защищающий и отстаивающий интересы своего клиента перед другими участниками рынка, которые  как правило настроены враждебно или по меньшей мере безразличны к проблемам и потребностям заемщика и защищают лишь свои собственные финансовые и корпоративные интересы. Миссия же ипотечного Агентства: наиболее полное и эффективное удовлетворение потребностей клиента в части приобретения жилья в условиях ограниченности собственных средств граждан.

На сегодняшний день количество специализированных ипотечных Агентств ограниченно, но с развитием рынка ипотечного кредитования их количество будет увеличиваться, а рынок недвижимости и ипотечного кредитования постепенно перейдет на качественно новый уровень и будет приближаться к общемировым стандартам.

Нач. отдела ипотечных операций  Пустоваров Эдуард

Новосибирское Ипотечное Агентство Прайм Тайм