Ипотека перестала быть экзотикой. Ее пока нельзя назвать массовым явлением, но степень распространенности ипотечных кредитов растет. Примечательно, что сегодня появились заемщики, приобретающие на условиях ипотеку вторую, а то и третью квартиру. По мнению директора Новосибирского ипотечного агентства «Прайм Тайм» Аркадия Рофе, эти люди в свое время совершили достаточно типичную ошибку, выбрав путь поэтапного решения своего квартирного вопроса.

- Многие предпочитают купить по ипотеке однокомнатную квартиру, рассчитаться за нее, потом – двухкомнатную, потом – трехкомнатную. Между тем, ипотека дает уникальную возможность решить квартирный вопрос, что называется, раз и навсегда. На мой взгляд, если ваши финансовые возможности позволяют, предпочтительнее покупать квартиру ту, которая на самом деле необходима. Да, трехкомнатные дороже. Но стоимость одного квадратного метра в них дешевле, чем в однокомнатных. Кроме того, уйдя от «поэтапности», вы сэкономите на переездах, ремонтах. Ведь каждая новая квартира требует денежных вложений хотя бы в косметический ремонт

Существует такая поговорка, что нет ничего более постоянного, чем временное. Если вы решите свой жилищный вопрос временно в однокомнатной квартире, то где гарантия, что с рождением детей сможете взять следующий ипотечный кредит?

- Проблема в том, что немногие согласны жить в долг длительное время. Нет уверенности, что и через 10, и через 20 лет семейные доходы позволят осуществлять платежи по кредиту.

- Согласен. Однако даже при самом плохом развитии событий останется только тот неизменный аннуитетный платеж, который вы должны осуществлять ежемесячно. Он станет основным моментом жизни, на который вы будете ориентироваться, строя свой семейный бюджет. Вы будете знать, что эти 5-7 тыс. рублей (у кого-то и 15 тыс. рублей) в месяц являются постоянным платежом. Его обязательно надо заработать и погасить. Тогда никаких катаклизмов, связанных с жилищным вопросом, не возникнет.

- Что будет, если не осуществить платеж в положенные сроки?

- По кредитному договору, даже небольшой срыв платежа (в один--три дня) три раза в течение года или задержка платежа в течение 30 дней могут быть привести к досрочному взиманию кредита. Это хлопотная процедура для банков и может быть жизненной катастрофой и для заемщика.

- На практике такие вещи как часто происходят?

- Злостных нарушителей нет. Все понимают важность своевременности платежей. Но случается, что кто-то потеряет паспорт, кто-то просто забудет. При возникновении таких проблем, достаточно просто позвонить нам, так как мы сопровождаем ипотечные кредиты -- мы обязательно найдем выход.

- Каковы, по опыту работы вашего агентства, средние сроки кредитования?

- В среднем большинство предпочитает брать кредиты на 7-10 лет. Но нужно разделить фактический и декларативный сроки кредитования. Всем своим клиентам мы рекомендуем оформлять кредиты на максимальный срок, потому что их досрочное погашение происходит без каких-то штрафных санкций. Максимальный же срок кредита позволяет максимально снизить величину аннуитетного платежа, и доходы, которые требуются, чтобы люди проходили по стандартам ипотечного кредитования, становятся небольшими.

Фактически получается так, что человек, оформивший кредит, при изменении жизненных условий (получил крупную премию, продал какое-то имущество), может себе позволить погасить ипотечный кредит раньше. Но, с другой стороны, если у вас появились лишние деньги, подумайте, что выгоднее: купить машину, отремонтировать квартиру, оплатить обучение детей, решить другие неотложные задачи или побыстрее погасить кредит. Ставить самоцелью погашение такого, я считаю, очень выгодного кредита не надо. Ипотечный кредит был дан, по сути, государством -- под 14% годовых, с возможностью переоформления под уменьшающуюся процентную ставку. У нас инфляция никак не меньше 10%, поэтому реальная стоимость кредита составляет 4%. А если соотнести ее с ростом стоимости на жилье, то еще ниже. С этой точки зрения, высвободившиеся деньги выгоднее направлять на более эффективные процессы.